انواع بیمه مسئولیت کارفرما

بیمه مسئولیت کارفرما خود به سه دسته تقسیم می‌شود:

مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی

اگر پروژه ساختمانی باشد، در این بخش ممکن است کارفرما یا بیمه‌گذار یکی از فعالیت‌های زیر را به بیمه‌گر معرفی کند:

• تخریب و احداث بنا
• احداث سوله
• بازسازی بنای موجود
• نصب اسکلت و انجام نمای ساختمان

مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان پروژه‌های عمرانی

پروژه‌های عمرانی، پروژه‌هایی هستند که در سطح کشور ایجاد شده و منفعت آن‌ها به عموم جامعه بازمی‌گردد.

مانند:

• ساخت و احداث پل بر روی یک جاده
• ساخت یک فرودگاه
• ایجاد مترو و شبکه راه‌آهن

در این نوع فعالیت‌ها تقریباً چهار طبقه در نظر گرفته می‌شود و ممکن است تعداد این طبقات در بعضی از شرکت‌های بیمه‌ای کمتر یا بیشتر باشد.

ضریب نیروی کار در بخش عمرانی از شصت و پنج درصد حداکثر نیروی کار اظهارشده توسط بیمه‌گذار در پرسشنامه محاسبه می‌شود.

مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان خدماتی، صنعتی و بازرگانی

چنانچه نوع فعالیت صنعتی، تجاری، بازرگانی یا خدماتی باشد، به کلیه فعالیت‌هایی که مربوط به احداث بنا نباشند و فعالیت‌های عمرانی را نیز در بر نگیرند، فعالیت‌های صنعتی، تجاری و بازرگانی گفته می‌شود.

مانند:

• کارگاه جوشکاری و نجاری
• کارخانجات نساجی
• صنایع آهن
• محصولات لاستیکی و پلاستیکی

کلیه فعالیت‌های صنعتی، تجاری و بازرگانی به هفت طبقه تقسیم می‌شوند.

هرچه تعداد طبقات بالاتر می‌رود، یعنی از طبقه اول به سمت طبقات دوم و سوم حرکت می‌کنیم، ریسک خطر نیز بیشتر می‌شود.

به طور مثال، همان‌طور که در جدولی که در جزوه آمده است ملاحظه می‌کنید، در طبقه اول کارکنان اداری و دفتری قرار دارند.

در مقایسه این طبقه با طبقه هفتم که تولید اکسیژن، معادن زیرزمینی و غواصی در آن قرار دارند، میزان ریسک از طبقه اول به طبقات بعدی بیشتر می‌شود.

لذا یکی از وظایف مهم کاربران و بخش صدور بیمه‌نامه، آشنایی کامل با طبقه‌بندی مشاغل است.

نکته قابل توجهی که باید هنگام صدور بیمه‌نامه‌ها به آن توجه شود، این است که باید نسبت به نوع کار، نوع فعالیت، نوع تولید، نوع دستگاه‌هایی که در تولید استفاده می‌شود یا چگونگی کارکرد و استفاده از آن‌ها اطلاعات لازم را کسب کرده و سپس نسبت به ارائه نرخ اقدام کنند.

نحوه محاسبه ضریب نیروی کار

برای محاسبه ضریب نیروی کار، در صورت ثابت بودن کارکنان، تعداد کارکنان ثابت ملاک عمل است.

در صورت متغیر بودن کارکنان، میانگین حداقل و حداکثر نیروی کار اظهارشده در فرم پیشنهاد که توسط متقاضی بیمه عنوان شده است، ملاک عمل قرار می‌گیرد.

گاهی ممکن است بخشی از نیروی کار ثابت و بخش دیگر متغیر باشد.

در این حالت، میانگین نیروی کار متغیر محاسبه شده و با نیروی کار ثابت جمع می‌شود.

نکات مهم مرتبط با بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان

• مدت زمان این بیمه‌نامه یک سال یا کمتر از یک سال است.
• افراد بیمه‌شده می‌توانند با نام یا بی‌نام باشند و چنانچه اسامی بیمه‌شده‌ها اعلام شود، مشمول بیست درصد تخفیف می‌شوند.
• اگر بیمه‌شده‌ها تحت پوشش بیمه تأمین اجتماعی باشند و تعهدات بیمه‌گر مربوط به مازاد بر خسارت پرداخت‌شده از سوی سازمان تأمین اجتماعی باشد، در این حالت نیز تخفیفی معادل بیست درصد در نظر گرفته می‌شود.
• بیمه‌گذار می‌تواند شخص حقیقی یا حقوقی و یا یک نفر یا چند نفر باشد که در صورتی که چند نفر باشند، نام یکی به عنوان بیمه‌گذار اصلی و بقیه به عنوان سایر بیمه‌گذاران در جدول مشخصات بیمه‌نامه ثبت می‌شود.
• ضریب نیروی کار در این بیمه‌نامه بر اساس میزان متراژ ساختمان و توسط سیستم صدور به طور اتوماتیک محاسبه می‌شود.
• تکمیل فرم پیشنهاد توسط بیمه‌گذار یا متقاضی، با مهر برای شرکت‌های حقوقی و امضا انجام می‌شود و از امضا کردن فرم پیشنهاد به جای بیمه‌گذار اکیداً خودداری کنید.
• برای فعالیت خاصی که مشابه آن در لیست‌های موجود وجود ندارد، باید موضوع به مدیریت ستادی منعکس شود تا ضمن ایجاد آن در لیست، نرخ و طبقه مربوطه مشخص شود.
• بعضی از فعالیت‌ها که در چارچوب تقسیم‌بندی‌ها قرار نمی‌گیرند یا از ریسک بالایی برخوردارند، نرخ و شرایط خاص دارند؛ مانند مسئولیت‌هایی که با مواد ناریه و آتش‌زا سروکار دارند، مسئولیت شرکت‌های نگهداری فضای سبز و اماکن شهری در قبال کارکنان و یا کارکنانی که به حفر چاه‌های آب و فاضلاب مشغول هستند.

در مقاله بعد به کلوزها در بیمه مسئولیت کارفرما خواهیم پرداخت